En acción
Apoyamos a las compañías de seguros en su gestión empresarial basada en datos. Los siguientes ejemplos ilustran nuestra experiencia en la predicción y evaluación de riesgos.
Predicción de riesgos de futuras enfermedades
Predicción de la aparición de enfermedades comunes mediante modelos predictivos
El negocio de los seguros de salud se caracteriza por una alta frecuencia de actuaciones médicas. En Alemania y algunos otros países, estas actuaciones médicas se presentan con condiciones médicas nombradas y códigos CIE para las condiciones. Por lo tanto, para las aseguradoras de estos países, muchos datos e información sobre el historial de salud de cada individuo están disponibles dentro de los datos de siniestros. Sobre una amplia base de datos de actuaciones médicas sanitarias alemanas anónimas, RISK-CONSULTING predijo la aparición y progresión de diferentes enfermedades como dolor de espalda grave, enfermedades cardíacas, depresión, etc. Para ello, RISK-CONSULTING utilizó varios métodos de modelado predictivo como redes neuronales, modelos aditivos generalizados y métodos basados en árbol.
La predicción de la aparición de enfermedades generalizadas en los individuos apoya el nuevo enfoque centrado en el cliente de las principales aseguradoras de salud. La identificación de los asegurados que tienen un mayor riesgo de desarrollar determinadas enfermedades permite al asegurador sugerir la prevención adecuada y ayuda a los asegurados a vivir una vida más saludable.
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Precios en los seguros de accidentes personales
Evaluación de las extensiones de la cobertura y mejora de las tablas de invalidez
Debido a la gran competencia, la gama de productos del seguro de accidentes personales aumenta constantemente. En particular, el seguro de accidentes ofrece ahora una amplia gama de extensiones de cobertura más allá de la definición clásica de accidentes, por ejemplo, para determinadas enfermedades infecciosas o accidentes causados por el deterioro de la conciencia. Asimismo, se ofrecen tablas de invalidez mejoradas.
RISK-CONSULTING ha evaluado varias mejoras de cobertura y mejoras en las tablas de invalidez para varias aseguradoras. Para este análisis, también se utilizaron accidentes identificados en una gran base de datos anónima sobre actuaciones médicas de seguros de salud privados. De esta manera, se han podido obtener conocimientos que no podrían haberse conseguido únicamente con los datos de los seguros de accidentes. También podría cuantificarse el efecto del envejecimiento en relación con las extensiones de la cobertura.
Sobre esta base, se podrían ofrecer a los asegurados productos nuevos y mejorados con contribuciones actuariales bien calculadas.
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Suscripción dinámica en seguros de vida y salud
Combinando AktuarMed® y CDE®
¿Por qué los solicitantes tienen que responder a docenas de preguntas médicas durante una solicitud, esperar días o semanas para recibir una respuesta y, a menudo, necesitan responder todavía a más preguntas o proporcionar informes de sus médicos?
RISK-CONSULTING ha desarrollado un nuevo enfoque en el que se guía al solicitante por un diálogo interactivo de preguntas digitales donde no se hacen preguntas innecesarias y se toma una decisión de suscripción inmediata. Los macrodatos y el análisis de datos avanzado permiten la optimización del proceso y la generación de decisiones de suscripción basadas en cientos de millones de años de pruebas médicas, mucho más de lo que un humano puede acceder. El nuevo proceso no está diseñado para eliminar por completo la suscripción humana, pero significará que los suscriptores solo necesitan mirar las solicitudes que realmente merecen su intervención. Por lo tanto, la aseguradora puede entregar un presupuesto vinculante que incluya documentación de la póliza en solo minutos para más del 90 % de las solicitudes.
El primer paso para recopilar el historial médico del solicitante lo realiza la galardonada herramienta de RISK-CONSULTING para la exploración de diagnóstico sensible al contexto CDE®. A continuación, CDE® pasa los datos de la solicitud al sistema de suscripción basado en evidencias de RISK-CONSULTING, AktuarMed®, que realiza la evaluación de riesgos.
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Modelos predictivos para seguros sobre la propiedad y de accidentes
Expectativas de siniestros, caducidades y ventas cruzadas
En el campo de seguros multiramos, la diversidad de cuotas de un ramo al otro, pero también entre diversas compañías de seguro dentro del mismo ramo, es muy amplia. Este rango se debe solo en parte a los diferentes niveles de costes, pero sobre todo a la respectiva evaluación de la estructura de riesgo de la cartera por parte de la aseguradora.
El conocimiento detallado y la evaluación de los riesgos y oportunidades existentes y futuras son indispensables para la gestión eficaz de una cartera de propiedades y siniestros. RISK-CONSULTING ha analizado las carteras de diferentes ramos, como vehículos de motor, edificios residenciales, contenido del hogar o seguros de responsabilidad civil para varias compañías de seguros en Alemania. Se crearon predicciones individualizadas para la expectativa de siniestros, el riesgo de caducidad y el potencial de venta cruzada de los clientes.
Sobre esta base, es posible fortalecer las relaciones con los clientes, ajustar los pagos en función del riesgo y evitar aumentos de las primas sobre una base amplia.
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Segunda opinión sobre las reservas IBNR
Mejora de la estimación de siniestros con obligaciones contraídas
En productos con una gran proporción de siniestros con obligaciones contraídas, como el seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad, el cálculo de la reserva necesaria plantea un especial desafío. En las fuentes pertinentes, y a menudo también en la propia aseguradora, no existe una base de datos válida para ello, en particular sobre los índices de pérdida final y patrones de desarrollo.
A RISK-CONSULTING se le encargó investigar la adecuación de las reservas IBNR de una aseguradora y desarrollar propuestas para mejorar la metodología de reserva. RISK-CONSULTING estableció un procedimiento específico de crecimiento de cuotas para este fin. Con esto, los índices de pérdida final de los años de ocurrencia individuales se estimaron sobre la base de los datos de la aseguradora, por un lado, y sobre la base de los datos de mercado, por el otro. Los resultados obtenidos de esta manera se agruparon mediante un procedimiento de credibilidad. Esto también permitió a la aseguradora predecir la fecha en la que puede evaluar los índices de pérdida final únicamente sobre la base de sus propios datos.
Basándose en estos resultados, la aseguradora consiguió que las reservas de siniestros estuvieran más orientadas al riesgo y ajustar su estrategia de reservas en consecuencia.
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Servicios adicionales para la historia clínica digital
AktuarCompress® en conexión con las plataformas de salud
Comprender el propio estado de salud, es la base para una vida más sana y autodeterminada. Con las historias clínicas digitales o electrónicas (HCD/HCE), los datos de salud de una persona están disponibles digitalmente en muchos países. Sin embargo, a menudo es difícil para el asegurado identificar sus enfermedades esenciales y, en particular, los riesgos personales que conllevan.
Para resolver este problema, RISK-CONSULTING ha desarrollado una aplicación que resume los datos electrónicos sobre sus enfermedades y tratamientos y permite al asegurado tener una visión general estructurada y fácil de entender de su historial médico individual. Los puntos de referencia adicionales también permiten a la persona comparar su estado de salud con el de los demás.
Además, se determinan los riesgos individuales para la salud a largo plazo, así como los riesgos a corto plazo, de ciertas enfermedades graves (diabetes, ataque cardíaco, depresión, etc.). De esta forma, la compañía de seguros puede ofrecer servicios de apoyo y prevención personalizados a los asegurados y ayudarles a evitar posibles enfermedades secundarias y cronificaciones.
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Desarrollo del producto: Discapacidad funcional
Evaluación actuarial de enfermedades y daños en los órganos
Los productos referentes a la discapacidad funcional proporcionan protección contra las consecuencias económicas de accidentes y enfermedades graves.
RISK-CONSULTING ha desarrollado su propio concepto de producto para esta categoría de productos y ha derivado los supuestos actuariales para calcular los componentes individuales del producto: accidente, deterioro de los órganos, cánceres, pérdida de habilidades básicas, necesidad de atención y un pago global por emergencia. Se prestó especial atención a la superposición de los componentes individuales del producto y su demarcación limpia. Además de la experiencia actuarial de RISK-CONSULTING, también requirió de conocimientos específicos en estadísticas médicas.
Nuestros conocimientos interdisciplinarios también nos permitieron brindar un apoyo integral en todos los asuntos actuariales a la compañía de seguros de accidentes durante la introducción de este producto. El producto lleva teniendo éxito en el mercado alemán desde hace varios años.
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Automatización de renovaciones y cambios de producto
Combinando AktuarMed® y AktuarCompress®
En los productos con renovaciones anuales, el asegurador a menudo tiene en cuenta las actuaciones médicas de la persona asegurada al suscribir la renovación de la póliza. Lo mismo se aplica cuando una persona asegurada desea cambiar de un producto de seguro a otro diferente con mayores ventajas. La determinación del estado de salud a menudo se realiza de forma manual o solo parcialmente automatizada. Las aseguradoras están obligadas a buscar en extensos registros de actuaciones médicas y extraer las condiciones médicas relevantes. Es difícil de gestionar en las condiciones dadas y requiere mucho tiempo y dinero.
Para solucionar este problema, RISK-CONSULTING ha desarrollado AktuarCompress®, una herramienta que analiza automáticamente todo el historial de actuaciones médicas de un asegurado e identifica las condiciones pertinentes. AktuarCompress® puede operar en cualquier país donde los datos de las actuaciones médicas contengan las condiciones tratadas y un sistema de codificación sistemático. Todos los diagnósticos asociados con una enfermedad se resumen y representan mediante un diagnóstico «principal» relacionado con el caso. En este proceso se resuelven diagnósticos poco claros o inexactos, se filtran datos sin importancia y no plausibles o datos incorrectos.
La combinación de AktuarCompress® y el sistema de suscripción basado en evidencias de RISK-CONSULTING, AktuarMed®, permite que más del 90 % de las renovaciones y cambios de productos se procesen automáticamente. Varias aseguradoras importantes en Alemania han estado utilizando con éxito la herramienta para automatizar los cambios de productos desde 2016.
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